Auf großem Fuß leben

Sich endlich etwas leisten können, nicht jeden Cent dreimal umdrehen und über das bisschen Luxus am Rande nicht nachdenken müssen, davon träumen viele. Verbissene Sparsamkeit wird als belastend empfunden und deshalb einiges getan, um der Geldknappheit zu entkommen. Von mehreren Jobs in der Realität bis hin zur Phantasie, von Betrug bis Banküberfall reicht diese Spanne. Eine recht seriöse und legale Möglichkeit sind Kredite, die aus einem vorübergehenden Engpass helfen sollen, etwa wenn man in naher Zukunft Geld erwartet und in der Zwischenzeit nicht knapsen will. Auch von Bekannten, Verwandten und engen Freunden wird sich gerne für solche Durststrecken Geld geliehen, wobei die Hemmschwelle dabei fast größer ist als bei der Bank, denn bekanntlich hört bei Geld die Freundschaft auf.

Wird dann nicht pünktlich zurückgezahlt, kann es argwöhnische Blicke und Kommentare geben, wie sich dieses und jenes denn wohl geleistet werden kann und die sozialen Beziehungen leiden nur darunter. Doch es fällt meist schwer, den Lebensstandard, den man bisher gehalten hat, herunter zu schrauben und unter Beobachtung seiner Gläubiger kann das zu einer echten Belastung werden.

Große Anschaffungen, große Pläne

Am häufigsten werden Kredite aufgenommen, um sich lang ersehnte Wünsche in Form von größeren Anschaffungen zu erfüllen. Das kann ein Auto sein, aber auch die Sauna im Keller, der Swimmingpool im Garten oder die neue Einbauküche. Auch für Investitionen in die Selbstständigkeit können Sofortkredite eine Starthilfe darstellen. In beiden Fällen erhöhen die laufenden Kredite den Druck, das Geld wieder herein zu bekommen, die Raten stellen laufende Kosten dar, die man durch seinen Verdienst im Job oder eben der Selbstständigkeit zurückzahlen muss.

Vielen hilft das im Beruf effektiver zu arbeiten, ihre Karriere zu festigen und Ehrgeiz zu entwickeln, denn die laufenden Kosten erhöhen den Erfolgs- und Leistungsdruck und werden so auch zu einer Art Motivation. Besonders frei ist man damit natürlich nicht. Spontane Änderungen in der Lebensplanung, Umzüge oder die freiwillige Kündigung des Jobs wären dann mit schwerwiegenden Folgen verbunden und kaum mehr möglich. Denn den finanziellen Verpflichtungen will weiter nachgekommen werden und die Raten warten nicht, wenn man sein Leben neu ordnen will. Es gilt also: Kredite mit Bedacht aufnehmen und die Finanzierung sorgfältig planen.

Kredit und Factoring

Laut einer aktuellen Umfrage des Marktforschungsinstitut YouGov Psychonomics im Auftrag des Hauffe Entscheider-Panel nutzen bisher 63 Prozent der Befragten den Kredit, gefolgt von Leasing mit 50 Prozent und Fördermitteln mit 32 Prozent. Private Equity mit 12 Prozent, anderes wie Eigenfinanzierung, konzerninterne Finanzierung, oder private Kapitalgeber liegt nur bei 10 Prozent und Factoring nutzen gerade einmal 5 Prozent der Befragten. Viele von ihnen halten zudem die Maßnahme aus Basel III, nach dem auch die Banken verschärften Eigenkapitalregeln unterliegen, für noch nicht ausreichend. Gleichwohl gehen sie davon aus, dass es zukünftig noch schwieriger sein wird, Kredite zu bekommen.

Kreditversicherer setzen auf Wachstum

Für die Unternehmen selbst wird es in Zeiten wie diesen immer schwieriger, die Zahlungsmoral ihrer Kunden richtig einzuschätzen. Wenn einer zunächst noch aus Milliardeneinnahmen bezahlt, steckt er beim nächsten Mal vielleicht schon in der Insolvenz und die Rechnungen bleiben unbezahlt. Ist der Stamm überschaubar und geben die Partner bereitwillig Auskunft über die eigene wirtschaftliche Lage, obliegt es den Unternehmen selbst, ein großzügiges Zahlungsziel zu gewähren, damit der Kunde am Ball bleibt und nicht zur Konkurrenz abwandert. Genau dieses Kreditmanagement kann jedoch unter Umständen nicht bloß kompliziert werden, sondern zu einer Vollzeitaufgabe, die man im größeren Rahmen lieber professionellen Kreditversicherern überlässt. Deren Aufgabe ist es, durch die beständige Sammlung und Aktualisierung von Informationen die Wirtschaftslage der unterschiedlichen Bereiche genauer einschätzen zu können. Dank dem Aufschwung der allgemeinen Konjunktur zeigen sich die Kreditversicherer auch wieder einsatzfreudiger, als das noch im extremen Krisenjahr 2009 der Fall war.

Alternative Finanzierung

So verzeichnen inzwischen alternative Finanzierungsformen wie das Factoring größere Zuwachsraten. Das Factoring ist umsatzkongruent und insbesondere für solche Unternehmen von Interesse, die sich in einer Phase des Wachstums befinden. Durch kurzfristige Erhöhung der Liquidität lassen sich im Einkauf Skonti realisieren und die geschäftliche Basis erreicht zusätzliche Flexibilität, die einen entscheidenden Wettbewerbsvorteil zur eher schwerfälligen Kreditfinanzierung bieten kann. Kommt es eben doch einmal zu einem Ausfall der Forderungen, bieten die Versicherer Schutz und Sicherheit und minimieren so das Risiko für die Unternehmen.

Der richtige Mix

In Fragen der Finanzierung gibt es keine unschlagbare Form. Statt dessen gilt es, den eigenen Mix des liquiden Kapitals zukunftsfähig zu positionieren, um sich flexibel und schnell auf die sich ändernden Gegebenheiten einstellen zu können. Individuelle Lösungen werden so zu einem Konzept der Gesamtfinanzierung verwoben und gelten als entscheidender Vorteil im Wettbewerb.

In Unterscheidung zu einem Konsumentenkredit wird der Studienkredit nicht in einer Summe, sondern in monatlichen Raten von EUR 100,00 bis zu EUR 800,00 ausgezahlt. Die Rückzahlung erfolgt nach Beendigung des Studiums in festen monatlichen Raten, wobei diverse Banken einen Tilgungsaufschub von bis zu 2 Jahren während der Jobfindungsphase anbieten. Die Zinssätze für Studienkredite sind moderat, jedoch variabel und damit abhängig von der allgemeinen Zinsentwicklung. Eine Sondertilgungn oder komplette Rückzahlung des Studienkredites ist jederzeit möglich.

Geeignet ist ein Studienkredit grundsätzlich für jeden im Alter von 18 bis 30 Jahren, der ein Erststudium betreibt. Die finanzielle Situation der Eltern spielt bei der Kreditprüfung keine Rolle. Ausschlagebend für die Vergabe ist die Einschätzung der beruflichen Chancen nach Abschluss des Studiums. Eine private Insolvenz ist allerdings ein Knock-Out-Kriterium. Eine gute Alternative ist der Studienkredit für alle, die nicht oder nicht ausreichend durch private (Eltern) oder öffentliche Förderung (BAföG) finanziert werden.

Die Vorteile eines durch Studienkredite fremdfinanzierten Studiums als Alternative zu einem durch Jobs eigenfinanzierten Studium liegen auf der
Hand: Zum einen sind Studentenjobs oft nicht oder nur schwer in Einklang zu bringen mit den Lehrplänen der Hochschulen. Darüber hinaus kann sich der Studierende, dessen Lebenshaltungskosten durch einen Studienkredit gesichert sind, voll auf sein Studium konzentrieren, damit einen besseren und/oder früheren Abschluss erreichen und somit seine zukünftigen Berufschancen erhöhen.

Oft bezeichnen die Banken den Ratenkredit als Privatdarlehen.
Um einen Ratenkredit zu erhalten müssen bestimmte Sicherheiten der Bank gegeben werden. Ein regelmäßiges Einkommen und die Bonität müssen gut sein.

Die Höhe der Raten ist selbst mitzubestimmen. An den monatlichen Abgaben kann der Kreditnehmer ersehen, welchen Betrag er monatlich begleichen kann, um nicht in Engpässe zu geraten. Die Rückzahlung erfolgt je nach Vereinbarung entweder zum 15. oder 30. eines Monats. Der Betrag wird vom Konto abgebucht.

Gut geeignet ist der Ratenkredit mit günstigen Zinsen um einen teuren Dispositionskredit oder einen anderen bestehenden Ratenkredit abzulösen. So ist es möglich, die hohe Zinszahlung zu sparen.

Die Grundvorrausetzung für einen Ratenkredit sind: Der Kreditnehmer muss volljährig sein, über einen Wohnsitz in Deutschland verfügen, mindestens 6 Monate beim derzeitigen Arbeitgeber beschäftigt sein, keine Beschäftigung bei einer Arbeitszeitfirma und keine selbständige Tätigkeit ausüben.

Sondertilgungen sind bei einem Ratenkredit jederzeit möglich, nur müssen bestimmte Rahmenbedingungen eingehalten werden, wie z. B. Mindestlaufzeit. Eine Sondertilgung heißt, der Kredit wird außer der Planzeit reduziert und es verringert sich die Laufzeit oder die monatliche Ratenhöhe.

Bei Abschluss eines Kreditvertrages wird meist eine Absicherung für den Kreditnehmer abgeschlossen. Er ist versichert im Falle einer Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit, Todesfall oder Unfall.

Möchte der Kreditnehmer den Ratenkredit vor Ende der Laufzeit zurückzahlen, muss er laut Gesetz frühestens nach 3 Monaten mit einer Kündigungsfrist von 3 Monaten kündigen. Eine Aussetzung des Ratenkredits ist meist möglich, doch sollte der Kreditnehmer sich über die Konditionen bei seinem Kreditgeber erkundigen. Ebenso ist eine Krediterhöhung möglich, das setzt natürlich die entsprechende Bonität voraus.

Einige Direktbanken sind günstiger als Filialbanken. Doch bevor der Kreditsuchende sich entscheidet, sollte er sich informieren. Denn die Konditionen der Kreditanbieter gehen weit auseinander.

Soll der Kredit beantragt werden, sind alle persönlichen Angaben in eine Online-Formular einzutragen. Der Kredit kann von einer Person oder zwei Personen gestellt werden. Bei zwei Antragstellern, die beide über eigenes Einkommen verfügen, kann oft ein höherer Kreditrahmen beantragt werden. Die persönlichen Angaben sowie die Infos zum Einkommen und den regelmäßigen Ausgaben werden gesichert an die Bank weitergeleitet. Hier findet innerhalb weniger Sekunden eine Sofortprüfung statt, damit der Inhaber ebenfalls sofort eine Sofortzusage erhalten kann, sofern keine Gründe gegen die Kreditvergabe sprechen.

Die Unterlagen zum Sofortkredit werden entweder per E-Mail zugeschickt und können dann ausgedruckt werden oder sie werden ein paar Tage später mit der Post zugestellt. Nach der Unterzeichnung und der Prüfung anhand des Personalausweises oder mit dem Pass wird der Vertrag wieder an die Bank geschickt. Liegen bei der Bank alle Unterlagen wieder vor, zahlt die Bank den Kredit auf das Girokonto des Antragstellers aus. Der Sofortkredit kann dann ohne Zweckbindung frei verwendet werden. Die Monatsraten bucht die Bank dann ab dem Folgemonat per Lastschrift vom Konto ab.

Schweizer Banken haben aus diesem Grund extra für Deutsche Kreditsuchende den Kredit, der hier als Schweizer Kredit bezeichnet wird, aufgelegt. Um den Schweizer Kredit ranken sich viele Gerüchte und Halbwahrheiten.

Richtig ist, dass Schweizer Banken den Kredit vergeben, ohne die Schufa des Kreditnehmers anzufragen und auch ohne im Nachhinein eine Meldung über den Kredit an die Schufa weiterzuleiten. Der Schweizer Kredit ist das ideale Produkt für Kreditsuchende, die einen Eintrag in der Schufa haben und aufgrund dessen bei deutschen Banken und Kreditinstituten keinen Kredit bewilligt bekommen und für Kreditsuchende, die einen Kredit haben möchten, von dem niemand etwas erfährt. Das Angebot wird in dieser Hinsicht gerne von Beamten genutzt, die im Zusammenhang mit der Aufnahme eines Beamtendarlehens alle bestehenden Verpflichtungen ablösen müssen, aber eben nur die, die über die Schufa bekannt werden.

Kreditsuchende mit negativer Schufa können ebenfalls vom Schweizer Kredit profitieren, allerdings stellen die Schweizer Banken auch Anforderungen an die Bonität der Kunden. Der Kredit wird bis zu einer Höhe von 3.500 Euro als Kleinkredit vergeben und muss innerhalb von maximal 48 Monaten getilgt werden. Der Kreditnehmer muss sich in einem festen Arbeitsverhältnis befinden, seinen Wohnsitz in Deutschland haben und sein Einkommen muss deutlich über der Pfändungsfreigrenze liegen.

Diese Art von Kredit kann nur über Kreditvermittler, die mit Schweizer Banken zusammenarbeiten beantragt werden, sodass zu den Kosten auch immer noch die Vermittlungsprovision kommt. Arbeitslose und Empfänger von Arbeitslosengeld II haben auch in der Schweiz keine Chance, einen Kredit zu bekommen, auch wenn manch windige Kreditvermittler das versprechen.